住宅ローンで月々10万円の返済はきつい？返済額の決め方を解説

住宅ローンを契約してマイホームの取得を検討している方の中には、月々10万円の返済がきつくないか不安という方も多いことでしょう。トラブルを回避するには、無理のない返済計画を立てることが重要です。

この記事では、住宅ローンで月々10万円の返済がきついのか、きつくなる理由、借入れできる金額、返済額の決め方、無理なく組むためのポイントなどを解説します。住宅ローンの契約を検討している方は、是非参考にしてください。

 住宅ローンで月々10万円の返済はきつい？きつくなってしまう理由

住宅ローンを契約して月々10万円の返済を計画していたところ、返済がきついと感じる方も少なくありません。契約して後悔しないためにも、どのような理由で返済がきついと感じるのかを事前に把握しておくことが大切です。

月々10万円の返済をきついと感じる主な理由は以下の通りです。

• ● 年収に対して無理な返済額を設定してしまった
• ● 将来的に年収が上がることを想定して返済額を設定してしまった
• ● ランニングコストやライフイベントによる支出について想定していなかった
• ● 病気や災害などのリスクを想定していなかった
• ● 老後について考えていなかった

それぞれの理由について詳しく見ていきましょう。

年収に対して無理な返済額を設定してしまった

年収に占める住宅ローンの返済額の割合が大きい場合、返済負担が大きく、返済がきついと感じてしまうでしょう。仮に年収600万円の世帯と年収300万円の世帯で比較すると、年収600万円では年間の返済額120万円を引くと480万円、年収300万円では180万円と手元に残るお金が大きく異なってきます。

一般的に年収の30％未満に抑えることが安心して生活を送るための目安と言われています。年収300万円の場合、月々10万円の返済は年収の40％となるため、年収に合った返済額を設定することが大切です。

将来的に年収が上がることを想定して返済額を設定してしまった

今は返済負担が大きいものの、将来的に年収が上がることで返済負担が軽減されると考えて住宅ローンを契約する方も少なくありません。しかし、必ずしも年収が上がるとは限らないので注意が必要です。

昇給までに時間がかかった、昇給しても想定より年収が低かった場合、返済負担が重くのしかかることになります。給与の上昇を期待して返済額を設定することは避けましょう。

ランニングコストやライフイベントによる支出について想定していなかった

住宅ローンを契約してマイホームを取得した場合、負担するのは住宅ローンの返済だけではありません。固定資産税や都市計画税などの税金、経年劣化を補うための修繕費、マンションでは修繕積立金や管理費などのランニングコストが発生します。

また、出産や子どもの進学などの支出が増加するイベント、産休や育休による収入の減少といったライフイベントの存在を忘れてはなりません。返済計画を立てる際はランニングコストやライフイベントによる支出の増加、収入の減少をあらかじめ想定しておきましょう。

病気や災害などのリスクを想定していなかった

病気や災害などが原因で返済に負担を感じる可能性があります。例えば、病気になったことで長期間仕事を休むまたは仕事を退職した場合は、収入が減少することで返済を負担に感じるでしょう。

また、災害で建物が被害を受けても、住宅ローンが免除されることはありません。住宅ローンの返済に加え、修繕費用が発生するため、大きな負担となるでしょう。

病気や災害などのリスクには、団体信用生命保険への加入、火災保険や地震保険に加入することによってある程度は備えられるため、住宅ローンを契約する際はこれらの保険加入を慎重に判断することが大切です。

老後について考えていなかった

住宅ローンを契約する際は、返済期間30年超で契約する方も少なくありません。仮に30歳で返済期間30年超の住宅ローンを契約した場合、完済するのは60歳を超えています。

老後資金の積み立てと同時に住宅ローンの返済を進めなくてはならず、月々10万円の返済に老後資金の積み立てを上乗せすると大きな負担に感じる方もいるでしょう。かといって住宅ローンの返済を優先した場合、老後資金が不足して苦労することになるため、総合的に無理のない返済計画を立てましょう。

月々10万円返済の住宅ローンで借入れできる金額は？

借入れできる金額によって購入できる住宅が変化します。そのため、月々10万円の返済でいくらまで借入れができるか事前に確認しておくことが大切です。

住宅保証機構株式会社の「住宅ローンシミュレーション」を使った結果は以下の通りです。

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返済期間	変動金利			固定金利
	0.35%	0.375%	0.4%	1.0%	1.25%	1.5%
20年	2,317万円	2,320万円	2,306万円	2,174万円	2,122万円	2,072万円
25年	2,872万円	2,876万円	2,854万円	2,653万円	2,570万円	2,500万円
30年	3,416万円	3,423万円	3,391万円	3,109万円	3,000万円	2,897万円
35年	3,952万円