年収500万で住宅ローンはいくらまで借りられる？無理なく返せる額を解説

マイホームを購入するとき、どれくらいの住宅ローンを組めるか、またそれでどのような自宅を手に入れることができるのかは、多くの人が関心を持つ点です。この記事では、年収500万円の場合に、どれくらいの額の住宅ローンを利用できるのか、また、ローンを組む際のポイントなどを提供します。

年収500万で住宅ローンはいくらまで借りられる？

年収500万円で住宅ローンを検討する際、最も気になるのは「いくらまで借りることができるのか」という点でしょう。借り入れ可能な上限額を知ることは、購入可能な物件の範囲を決める上で重要な要素です。ここでは、借入上限額を把握するための2つの方法について解説します。

借入上限額を確認する方法は、「年収倍率」を用いる方法と「返済負担率」を用いる方法の大きく2つです。これらの方法を用いることで、自分の年収に基づいた適切な住宅ローンの借入額を見積もることが可能になります。

年収倍率から考える

年収倍率とは、年収の何倍まで住宅ローンで借り入れが可能かを示す目安です。一般的に、金融機関は年収によっても異なるが、年収の5倍から7倍程度までの借り入れを上限として設定しています。この倍率は、金融機関や借入条件によって異なるため、具体的な借入可能額を知るためには、複数の金融機関に相談することが推奨されます。

年収500万円の場合、年審査における年収倍率が一般的に約6.5倍となるため、借入可能額は最大で3250万円程度です。しかし、これはあくまで目安であり、借り入れを申し込む金融機関の審査基準や金利、返済期間などによって変動します。年収倍率から借入可能額を概算することは、物件探しの初期段階で役立ちます。

返済負担率から考える

返済負担率とは、年収に占める住宅ローンの年間返済額の割合を指します。一般的に、返済負担率は25%～35%程度が望ましいとされています。この範囲内であれば、生活費や他の支出を圧迫することなく、安定した返済が見込めると考えられます。

返済負担率を基に計算する場合、年収500万円で返済負担率を30%とした場合、年間の返済可能額は150万円です。この年間返済可能額と想定する住宅ローンの金利、返済期間を基に借入可能額を計算します。例えば、金利1.5%で35年返済の場合、大まかに計算すると3000万円程度の住宅ローンを組むことが目安となります。

住宅ローンを借入限度額まで借り入れするリスク

住宅を購入する際、多くの人が可能な限りの最大借入額で住宅ローンを組むことを検討します。しかし、この最大借入限度額でのローンは、大きなリスクを伴う可能性があるので注意が必要です。

借入限度額いっぱいでローンを組むと、返済額が大きくなり、毎月の返済が家計に重大な負担となります。この返済負担は家計を圧迫し、他の重要な支出を犠牲にする可能性があります。特に変動金利を選択している場合、将来的に金利が上昇すれば返済額も増加します。借入限度額が大きいほど、この金利変動による影響も大きくなり、予想以上に返済負担が重くなるリスクが高いです。

ローンの返済が長期間滞ると、最終的には住宅が差し押さえられる可能性があります。これは、ローンの契約者にとってだけでなく、家族にとっても大きな打撃となってしまいます。

年収500万で住宅ローンを無理なく返せる額は？

年収500万円で住宅ローンを組む際に、無理なく返済できる額を知ることは、賢い住宅購入計画の第一歩です。返済負担率を25%とすると、年収に対する年間の返済額は125万円、月額では約10万円となります。

この範囲内で返済が可能な住宅ローンの額を把握することで、経済的な不安を避け、安定して家計のやりくりが可能になります。

【シミュレーションの条件】
● 返済方法　　　：元利均等返済
● ボーナスタイプ：ボーナス払いなし
● 返済期間　　　：35年
● 金利タイプ　　：固定金利
● 金利　　　　　：1.5%

住宅ローンが3,000万の場合

年収500万円の人が3,000万円の住宅ローンを組んだ場合、月々の返済額は約91,855円となります。この額は、目安である返済負担率25%よりも低いため、無理なく返済することが可能です。しかし、これには生活費や他の費用も考慮する必要があり、全体の家計バランスを見ながら検討することが重要です。

住宅ローンが3,500万の場合

同じ条件で、ローン額が3,500万円の場合、月々の返済額は約107,165円となります。この返済額も年収500万円の範囲内で管理可能ですが、返済負担率が25％を少し上回っているため、余裕を持った家計管理が求められるでしょう。特に、未来の収入の不確実性や突発的な出費に備えるためにも、慎重な計画が必要になります。

住宅ローンが4,000万の場合

ローン額が4,000万円になると、月々の返済額は約122,474円とさらに増加します。この金額では返済負担率が29％程度となり、返済負担が重く感じる可能性が高いです。返済負担率が高まると、生活費やその他の支出に影響を及ぼす可能性があるため、このローン額を選択する際には、より一層の慎重さが求められます。

年収500万で住宅ローンを組む際のポイント

年収500万で住宅ローンを組む際のポイントには、大きく以下の３つがあります。

● 頭金を用意して住宅ローンの借入額を減らす
● 返済負担率は25％以内にすること
● 返済計画は無理のない範囲で立てること

頭金や返済負担率など、ローンを組む前に事前知識としてポイントを理解しておくことで、返済の負担を減らすことが可能です。

頭金を用意して住宅ローンの借入額を減らす

頭金を用意することは、住宅ローンを組む際のポイントになります。頭金を入れることで、ローンの総額を減らし、その結果、返済額や返済期間を短縮することが可能です。

また最近では、頭金なしでフルローンを組む人も増えています。フルローンのメリットは、初期費用を抑えて家を購入できる点にありますが、デメリットとしては、借入額が大きくなり、返済の負担が重くなることです。また、物件価値の変動によっては、ローン残高が物件価値を上回る「オーバーローン」に陥るリスクも考慮する必要があります。