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住宅ローンは何歳まで組める？平均年齢や年収の目安をわかりやすく解説

2024年03月29日更新：2024年03月29日

住宅ローンを何歳まで組めるのか気になっている方もいることでしょう。年齢を理由に契約を断られた場合、購入計画を見直さなくてはならないため、事前に確認しておくことが大切です。

この記事では、住宅ローンを何歳まで組めるか、平均年齢、何歳までに完済した方が良いか、借入額の目安、組む際のポイントや注意点などを解説します。住宅ローンを何歳まで組めるのか気になっている方は、是非参考にしてください。

住宅ローンは何歳まで組める？

住宅ローンは申込可能な年齢があらかじめ決められています。金融機関によって年齢が異なるため、契約前に確認する必要はありますが、申込可能年齢を20歳以上70歳未満に設定している金融機関が多いです。

返済期間を長期間に設定することによって毎月の返済負担を軽減できるのが住宅ローンの魅力の1つですが、自由に設定できるわけではありません。住宅ローンは申込可能年齢だけでなく、完済時年齢も決められているため、高齢の方が住宅ローンを申し込んだ場合は、返済期間が短く設定される点に注意してください。

また、住宅ローンを申し込む際は、団体信用生命保険（団信）という生命保険に加入するのが一般的です。団信の加入を必須としている住宅ローンの場合は、団信に加入できなければ住宅ローンを申し込むことができません。そのため、高齢の方が申し込む際は、健康上の理由で申し込めない可能性があるということも理解しておきましょう。

住宅ローンを組む人の平均年齢

住宅金融支援機構が発表した「2022年度　フラット35利用者調査」によると、融資区分別の平均年齢は、以下の結果となりました。

	注文住宅	土地付注文住宅	建売住宅	マンション	中古戸建	中古マンション
2021年度	45.1歳	38.5歳	40.5歳	44.0歳	43.3歳	44.1歳
2022年度	46.2歳	39.6歳	41.7歳	45.7歳	44.3歳	45.2歳

参照：住宅金融支援機構「2022年度　フラット35利用者調査」

土地付注文住宅においては平均年齢が40歳を下回りましたが、それ以外の融資区分は平均年齢が40歳代という結果でした。また、2021年度と2022年度を比較すると全ての融資区分において平均年齢が上昇しています。

晩婚化、定年年齢の引き上げによって50歳以降に住宅ローンを組む方が若干増えた、収入が安定する40歳代で契約する方が多いことが結果に影響していると考えられます。

住宅ローンは何歳までに完済した方が良い？

国土交通省が発表した「令和4年度民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書」によると、住宅ローン融資を行っている金融機関の98.7％が完済時年齢を審査時に重視いているという結果でした。

参照：国土交通省「令和4年度民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書」

借入時年齢が97.2％であることを考えると、完済時年齢を重視していることが分かります。完済時年齢が重視される理由として、収入が減少することによるリスクの上昇が考えられます。完済時年齢が高ければ、年金からの返済や貯金を取り崩しながらの返済となるため、キャッシュフローが悪化することによる滞納のリスクが高いです。

審査に通る可能性を少しでも高める、滞納のリスクを軽減するためにも、安定した収入が得られる65歳には完済できる計画を立てることをおすすめします。

住宅ローンの借入額の目安

住宅ローンを契約する際は、事前にどのくらいの年収に対していくら借りられるのか、毎月の返済額はどのくらいになるのか目安を把握しておくことが大切です。

仮に、年収に占める住宅ローンの返済額の割合を示す返済負担率が25％の場合における借入額、毎月の返済額の目安をまとめると以下の通りです。なお、元利均等返済、返済期間35年、当初金利1.5％で算出しています。

年収	毎月の返済額の目安	住宅ローンの借入額
400万円	8万3312円	2721万円
500万円	10万4163円	3402万円
600万円	12万4984円	4082万円
700万円	14万5805円	4762万円
800万円	16万6656円	5443万円
900万円	18万7476円	<p style="text

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