住宅ローンを借りる際の諸費用の種類と住宅ローン手数料を抑える方法とは？

物件の購入を検討する際、住宅ローンについて考える方は多いはずです。しかし、住宅ローンを組む際にかかる諸費用をきちんと理解できていますか？

住宅ローンを借りると、金利以外にも住宅ローン手数料などの費用が追加で発生します。そのため、住宅ローンにかかる諸費用を理解しておく必要があります。

この記事では、住宅ローンの手数料をできるだけ抑えたい方に向けて、住宅ローンにかかる諸費用の種類と金額や、住宅ローンを決めるにあたって後悔しないための考え方について解説していきます。

住宅ローン時に必要になる諸費用は？

住宅ローンを組むときに必要になる諸費用は主に3つあります。この項目では、それぞれの特徴について簡潔に紹介していきます。

1. 住宅ローン手数料

1つ目は、住宅ローン手数料です。これは、融資する金融機関が手続きの際に徴収する金額を示します。各金融機関が金額を自由に設定できるため、各社で金額の違いが大きく生じます。また、事務取扱手数料には、借入金額に対して一定の割合がかかるタイプ（定率型）と借入金額に関わらず一定の金額がかかるタイプ（定額型）があるため、選択するタイプによっても金額に差が生じます。

2. 住宅ローン保証料

2つ目は、住宅ローン保証料です。これは、契約者が何かしらの理由でローンを返せなくなった際、保証会社が代わりにローンの返済を行う契約を結ぶための手数料を示します。保証会社が債務を保証するため、一部の例外を除いては住宅ローン契約時に連帯保証人を立てる必要がなくなります。

3. 団体信用生命保険

3つ目は、団体信用生命保険です。これは、住宅ローンを借りることになると発生する利息を示します。メリットとしては、まとまったお金がなかったとしても、ローンを借りることで家を購入できる点が挙げられます。一方のデメリットとしては、返済期間を長くすればするほど利息が高くなる点が挙げられます。

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4. その他

上述した諸費用は、借入する金融機関などによって金額が変動します。その他にも、住宅ローンを契約する際は登記費用や印紙税（ローン契約）などがかかります。また、「自分で登記する」ことを不可とする金融機関が増えているため、司法書士に登記作業を依頼する必要もあります。さらに、一般的に事務手数料は2.2%ですが、金利が高くても手数料が安くなる場合もあるため、総合的な判断が必要です。以下の表にまとめましたので、ぜひご覧ください。

種類	説明	金額感
司法書士報酬	司法書士に登記の作業を依頼する際にかかる費用	6〜10万円
抵当権設定登録免許税	不動産の所有権や抵当権を登記する際の課税額	融資額×0.4%
印紙税	契約書に貼る印紙の費用	1万円（融資額500〜1,000万円）、 2万円（1,000〜5,000万円）など

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ここまで、住宅ローンを借りるタイミングでかかる諸費用とその特徴について紹介してきました。その中でも住宅ローン手数料には、「定額制」のものと借入金額に応じた「定率制」のものがあり、金額が大きく異なる場合があるため、注意が必要です。この項目では、定額制と定率制、それぞれの考え方について紹介していきます。