住宅ローンの仮審査とは？審査に落ちないためのコツを解説

住宅ローンを申し込もうとしている方の中には、仮審査とは何か気になっている方もいるのではないでしょうか。仮審査に通らなかった場合は住宅購入に支障が生じるため、仕組みを理解しておくことが大切です。

この記事では、住宅ローンの仮審査とは何なのか、審査ポイント、審査にかかる日数、必要書類、審査に落ちないためのコツなどを解説します。住宅ローンの仮審査について詳しく知りたい方は、是非参考にしてください。

住宅ローンの仮審査とは

住宅ローンを契約して不動産を購入する際は、以下の流れで住宅ローンの契約を進めます。

住宅ローンの仮審査とは、本審査の前に実施される簡易的な事前審査のことです。住宅ローンは、不動産の売買契約成立後に契約しますが、売買契約には買主が住宅ローンを契約できなかった場合、違約金を負担することなく手付金が返還され、無条件で契約を解除できるという特約を付けるのが一般的です。

万が一住宅ローンの審査に通らなかった場合は、契約を自身の目的を達成できないだけでなく、売主や不動産会社に迷惑をかけることになるのです。

住宅ローンを申し込む前に仮審査を受けておくことで、住宅ローンを契約するための基準を満たしているかどうかをおおよそ判断できるため、上記のようなトラブルを回避できるでしょう。

また、仮審査を行うことで、住宅ローンの借入可能額や適用金利の目安等も把握することができますので、資金計画をより明確にしやすくなります。

住宅ローンの仕組みについて詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。

関連記事：住宅ローンとはどんな仕組み？種類や流れをわかりやすく解説！

住宅ローンの仮審査で審査されるポイント

住宅ローンの仮審査では、以下のようなポイントが審査されます。

●完済時年齢
●健康状態
●担保評価
●借入時年齢
●年収
●勤続年数
●連帯保証

住宅ローンを提供する金融機関にとって重要なのは、申込者が完済までの長期間無理なく返済できるのか、申込者が万が一返済できなくなった場合に融資残高を回収できるかどうかです。

住宅ローンを契約する際は、申込者が万が一死亡または高度障害で返済できなくなった場合に備えて団体信用生命保険に加入するのが一般的です。団体信用生命保険の加入を契約条件とする金融機関も多く、返済能力だけでなく健康状態も審査のポイントになるので注意してください。

住宅ローンの仮審査にかかる日数

各金融機関によって多少異なりますが、住宅ローンの仮審査の申し込みから審査結果がわかるまでのおおよその日数は3～4日です。

本審査は融資を実行するかどうかを決める重要な審査なので、1～2週間ほどの期間を要します。仮審査はあくまでも簡易的な審査なので、結果がわかるまでの期間は短めです。

また、WEBで簡単に申し込め、最短で当日中に仮審査の結果が通知されるサービスを提供している金融機関もあります。

住宅ローンの仮審査に必要な書類

住宅ローンの仮審査を不備なくスムーズに進めるためには、必要書類を事前に確認しておくことが大切です。仮審査では以下のような書類が必要です。

●本人確認書類
●収入証明書
●物件に関する書類

それぞれの必要書類について詳しく見ていきましょう。なお、金融機関によって必要書類の内容が異なる場合もあるので注意してください。

本人確認書類

本人確認書類とは、住宅ローンの仮審査を申し込もうとしているのが本人なのかを確認するための書類です。本人確認書類として、以下のようなものが利用できます。

【本人確認書類】
●運転免許証
●健康保険証
●パスポート
●個人番号カード

顔写真付きの本人確認書類を提出するのが一般的なので、運転免許証がある方は運転免許証が好ましいです。もし運転免許証がない場合は、健康保険証やパスポート、個人番号カードなどで本人確認を行います。

店頭で申し込む場合は原本、それ以外は両面コピーが必要になります。

収入証明書

収入証明書とは、申込者の収入を証明するための書類です。収入証明書には、以下のようなものが挙げられます。

【収入証明書】

必要書類	取得場所	取得方法
源泉徴収票	勤務先	12月～翌1月に会社から受け取る紛失した場合は再発行を申し出る
確定申告書および付表（3年分）	居住地の税務署	確定申告書の控えがある場合は控え e-Taxの場合は受信通知
法人の決算報告書	会社	会社が保管しているものを使用する

自身で保管しているものなので、準備に時間がかかることは基本的にありません。しかし、紛失していて再発行が必要なケースでは、発行されるまでに時間がかかる可能性があるため、手元にあるか早めに確認しておきましょう。

物件に関する書類

住宅ローンの仮審査を申し込む際は、購入予定の物件に関する書類の提出も求められます。
※ネット銀行の場合、必要書類等のご提出を求めていない銀行もございます。

物件に関する書類には、以下のようなものが挙げられます。

【物件に関する書類】
●パンフレット・チラシ・販売図面、物件概要書、価格表などの写し
●工事請負契約書の写し（新築時）
●建築確認済証（新築時）
●間取り図・配置図の写し
●土地登記事項証明書
●建物登記事項証明書
●土地の公図、実測図、住宅地図

取引先の不動産会社または建築会社が用意してくれるものが多いですが、自身で保管しているものもあります。書類を探すのに時間がかかる可能性があるため、早めに用意しましょう。

住宅ローンの仮審査に落ちないためのコツ

仮審査は本審査につながる重要な審査であるため、厳密な審査が行われます。そのため、いくら簡易的なものであっても審査が否決される可能性があるので注意が必要です。

住宅ローンの仮審査に否決されないようにするためには、以下のコツを押さえながら仮審査を申し込むことが大切です。

●借入希望額や返済期間を見直す
●現在ある借入をできるだけ返済しておく
●虚偽の申告をしない

それぞれのコツについて詳しく解説していきます。

借入希望額や返済期間を見直す

住宅ローンの仮審査を受ける際は借入希望額や返済期間を申請します。しかし、申請した借入希望額や返済期間が適切ではないと判断された場合、審査が否決される可能性があるので注意が必要です。

住宅ローンを提供する金融機関は年収に占める年間返済額の割合である返済比率を設定しているのが一般的です。返済比率は30～35％以下に設定されることが多く、返済比率30％だと年収300万円で年間返済額90万円、年収500万円で150万円が上限となります。それ以上の借入希望額を申請すると、滞納リスクが高いという理由で、審査に落ちる可能性が高まるでしょう。

返済額を計算する際の審査金利は４％が目安です。

返済期間を短く設定した場合は返済比率が高くなる、借入時年齢が高齢だと返済期間を長く設定すると滞納リスクが高まるという理由で審査に落ちる可能性があります。

年収に合った借入希望額を設定する、返済比率や借入時年齢を踏まえた返済期間を設定することが重要です。